Изучаем кредитный договор…
Широкое распространение кредитных услуг при правовой неграмотности населения часто приводит к возникновению споров, причем первопричиной возникновения конфликта, равно как и финансовых проблем, связанных с исполнением договора, зачастую становятся:
- банальная невнимательность заемщиков при оформлении договора;
- непонимание условий договора и вероятных последствий;
- желание поскорее получить долгожданный кредит, не уделив достаточного внимания анализу условий и оценке их приемлемости в финансовом плане, не говоря уже о выгодности.
За период с 15.11.2013 г. по 21.11.2013 г. в территориальный отдел Управления Роспотребнадзора и консультационный пункт филиала «Центра гигиены и эпидемиологии в Сахалинской области» обратилось несколько потребителей крайне недовольными условиями кредитных договоров, заключенных более года тому назад.
Казалось бы, времена, когда при оформлении кредитного договора нужно быть «на чеку», уже прошли, тем не менее, юридический анализ «современных» кредитных договоров, которые предоставили потребители, показал, что радоваться рано, а изучать перед подписанием эти документы нужно не менее тщательно, чем раньше.
Правило первое: читайте договор медленно, крайне внимательно и задолго перед его подписанием. Для такого изучения можно попросить у банковских сотрудников специальный шаблон договора. Потенциальному заемщику желательно ознакомится с шаблоном кредитного договора и выяснить ответы на все интересующие его вопросы по договору еще до подачи документов на рассмотрение и принятия решения банком о предоставлении кредита. Так не возникнет ситуация, когда в спешке оформления сделки кредитный договор подписывается «не глядя». Особенно этот совет касается кредитов на товары в торговых сетях.
При проведении правового анализа представленных кредитных договоров специалистом территориального отдела установлено, что в нарушение ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02. 1992 «О защите прав потребителей» банк оказывает финансовые услуги с включением в договоры условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
1. В договор включено условие о том, что размер Ежемесячного платежа по потребительскому Кредиту указан в заявке и включает в себя, в том числе суммы комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительного соглашения к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей. Информация, за какие услуги предусмотрено взимание комиссии, а так же в чем заключается обслуживание Карты, и обслуживание лимита овердрафта потребителю Банком не предоставлена, в связи с чем, можно полагать, что обслуживание Карты и обслуживание лимита овердрафта, есть не что иное как, обслуживание карточного счета.
Условия договора, обуславливающие предоставление кредита ведением карточного банковского счета, не соответствуют положениям ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещающим обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Оказание услуг по обслуживанию банковского счета (лимита овердрафта) является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан.
В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 ГК РФ, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31.08.98 № 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями данной нормы права.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по ведению карточного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а взимание дополнительной платы, применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ущемляет установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст. 30 Закон о банках и банковской деятельности (введена ФЗ от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Установление комиссии за введение (открытие) ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Таким образом, условие договора о том, что Банк за обслуживание карточного (ссудного) счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.
2. Согласно условиям кредитных договоров юридическое лицо (банк) направляет суммы, поступающие в счет погашения задолженности по Договору, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, с нарушением очередности, предусмотренной ст. 319 ГК РФ: в первую очередь на уплату неустойки (срочные проценты, начисленные на просроченную задолженность по кредиту), а далее на погашение суммы основного долга, что является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Кредитная организация аргументирует свою позицию тем, что очередность погашения задолженности по кредиту может быть установлена соглашением сторон. Однако данное утверждение противоречит требованиям действующего законодательства.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.
Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате налоговых и приравненных к ним платежей, страховых взносов, или иные, связанные с нарушением обязательства требования, погашаются ранее требований, названных в статье 319 настоящего Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).
Первоочередное взыскание неустойки и других требований, связанных с нарушением обязательства, препятствует надлежащему исполнению обязательства Заемщиком, поскольку искусственно увеличивает его задолженность. В силу действия п. 1 ст. 10. 14 ГК РФ законодательством запрещается злоупотреблять правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.
Таким образом, установленная в условиях кредитных договоров, очередность списаний с Текущего счета Клиента при наличии задолженности по Кредиту по карте, ущемляет установленные законом права потребителя.
Если Вы считаете, что при заключении кредитного договора, банком были допущены нарушения норм действующего законодательства, Вы имеете право обратиться в судебную инстанцию с соответствующим исковым заявлением. Напоминаем, что территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Сахалинской области в Поронайском, Смирныховском и Макаровском районах может вступить в судебный процесс путем подачи заключения по делу на основании ст. 47 Гражданского процессуального кодекса РФ и п. 3 ст. 40 Закона № 2300-1 (с Вашей стороны должно быть соответствующее ходатайство).
Е. А. Данилова, главный специалист-эксперт
